Rachat de crédit immobilier : quels sont les coûts ?
Lorsque les taux d’intérêts sont bas, il peut être judicieux de procéder à un rachat de crédit immobilier, afin d’alléger ses mensualités. Cette opération permet aussi de réduire le coût global de son prêt. Toutefois, le rachat de crédit est une opération qui comporte des coûts importants.
Aussi, il est essentiel de bien les estimer. Vous serez ainsi certain que l’opération est financièrement intéressante.
Hypothèques en ligne vous accompagne dans le calcul des frais du rachat de votre crédit immobilier.
En bref Le rachat de crédit immobilier permet de bénéficier de taux plus avantageux, mais engendre des frais : indemnités de remboursement anticipé (max 6 mois d’intérêts ou 3% du capital), frais de dossier (~1%) et frais de garantie si hypothèque (~2% du montant). Le différentiel de taux doit être d’au moins 1% pour rentabiliser l’opération.
Pourquoi faire racheter son crédit immobilier ?
Les taux d’intérêts varient dans le temps selon de nombreux critères et il arrive fréquemment que les taux du moment soient inférieurs aux taux existants au moment de la souscription de votre contrat. Rajoutez à cela un prêt immobilier qui s’écoule sur des années : 5, 10, 15 voire 20 ans et vous avez là tous les éléments d’un déséquilibre flagrant, presque d’une injustice. D’autant plus que votre banque, même si elle propose aujourd’hui des taux d’intérêts plus bas, ne va pas vous les présenter. Elle a tout intérêt à vous conserver avec des taux élevés … en revanche, d’autres banques aimeraient vous avoir dans leur portefeuille client et n’hésiteront pas à vous faire des offres intéressantes.
Elle peut procéder alors au rachat de crédit de votre banque initiale.
Il se peut que votre banque initiale vous incite très fortement à rester chez elle, ne cédez pas et sachez que votre banque ne peut pas refuser votre opération si le montant remboursé représente 10 % au moins du capital emprunté.
Quels sont les frais relatifs au rachat de crédit ?
Les frais de remboursement anticipé
Vous imaginez bien que votre banque actuelle n’a pas tellement envie de vous voir voguer vers un autre établissement financier, aussi va-t-elle “punir” votre départ.
Heureusement, les IRA (indemnités de remboursement anticipé) sont plafonnées par la loi.
Bien entendu, il sera plus intéressant de négocier les frais de sortie du prêt lors de la souscription de celui-ci qu’au moment du départ souhaité.
L’indemnité ne peut pas dépasser le montant de 6 mois d’intérêts sur le capital remboursé par anticipation au taux moyen du prêt et 3 % du capital restant dû avant le remboursement anticipé.
Bon à savoir : en ce qui concerne le remboursement anticipé d’un prêt à taux variable, l’indemnité peut être majorée des intérêts compensateurs.
A noter que pour les prêts signés depuis le 1er juillet 1999, aucune indemnité n’est due au prêteur, si le remboursement anticipé est justifié par l’une des trois raisons suivantes :
- vous vendez votre logement en raison d’un changement de lieu de travail ou celui de la personne avec laquelle vous vivez ;
- en cas de cessation forcée de l’activité professionnelle ou de votre conjoint ;
- en cas de décès de l’un des membres du couple.
Les frais de dossier
Nouveau crédit, nouveaux frais de dossier. Ils représentent environ 1% du capital emprunté, ils sont négociables. Si votre dossier est bon, vous pouvez même obtenir leur suppression totale.
Il est probable en revanche que votre nouvelle banque exige le transfert de tous vos comptes dans son agence. Il faudra alors compter les frais de carte bancaire …
Les frais de garanties
Si votre nouvelle banque exige de vous une garantie comme une hypothèque, il faudra alors compter en plus le coût de celle-ci. En outre, il faudra compter les frais de mainlevée de l’hypothèque, qui représentent environ 2% du montant racheté.
Pour tout savoir sur le coût d’une hypothèque.
L’opération de rachat de crédit est complexe et mérite beaucoup d’attention. On estime, pour que l’opération soit intéressante, que le différentiel entre le taux actuellement pratiqué et le nouveau taux doit être d’au moins 1%.
À lire également : hypothèque, mainlevée d’hypothèque, prêt hypothécaire et caution ou hypothèque.
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Questions fréquentes
Les principaux frais comprennent les indemnités de remboursement anticipé (plafonnées à 6 mois d’intérêts ou 3% du capital restant dû), les frais de dossier du nouveau prêt (environ 1% du capital, négociables), et les frais de garantie si une hypothèque est exigée (environ 2% du montant, incluant les frais de mainlevée).
Pour les prêts signés depuis le 1er juillet 1999, aucune indemnité n’est due dans trois cas : changement de lieu de travail nécessitant la vente du bien, cessation forcée d’activité professionnelle, ou décès de l’un des membres du couple.
Un rachat de crédit est généralement rentable lorsque le différentiel entre votre taux actuel et le nouveau taux proposé est d’au moins 1%. Il est essentiel de calculer l’ensemble des frais pour vérifier que l’économie réalisée sur les intérêts couvre bien ces coûts.
