Qu’est-ce-qu’une hypothèque de second rang ?
Savez-vous qu’il est tout à fait possible de mettre en place une seconde garantie hypothécaire sur un bien immobilier ? Ce dispositif est souvent proposé dans le cadre d’un rachat de crédit et permet d’éviter les frais de mainlevée.
En bref L’hypothèque de second rang est une garantie supplémentaire prise sur un bien déjà hypothéqué. Elle permet de souscrire un nouveau prêt sans lever la première hypothèque, évitant ainsi les frais de mainlevée. Le créancier de second rang est remboursé après le créancier de premier rang en cas de défaillance.
Comment fonctionne cette hypothèque ?
Rappel : qu’est-ce qu’une hypothèque ?
L’hypothèque est une garantie que la banque exige lors d’un prêt immobilier. Elle porte sur le bien financé. En cas de défaillance de l’emprunteur, la banque peut saisir le bien et le vendre aux enchères.
Cet acte est courant mais requiert beaucoup de rigueur. Il s’agit d’un acte notarié que le notaire doit inscrire au service de la publicité foncière pour le rendre opposable aux tiers.
Pourquoi l’hypothèque est-elle intéressante ?
Cette garantie présente des avantages pour les deux parties : les établissements financiers prennent peu de risques, et les emprunteurs peuvent acquérir un bien immobilier, se constituer un patrimoine ou préparer leur retraite. Dans cette situation initiale, on parle d’hypothèque de premier rang.
Qu’est-ce que l’hypothèque de second rang ?
Quand intervient-elle ?
L’emprunteur souscrit une seconde hypothèque dans deux cas : soit il souhaite un rachat de crédit, soit il demande un second prêt hypothécaire. L’établissement prêteur peut alors proposer cette solution.
Comment fonctionne le classement des créanciers ?
La banque qui accorde le nouveau financement accepte de se placer en second rang des créanciers. Elle passe après la banque qui détient la première hypothèque. En cas de défaillance de l’emprunteur, la première banque est prioritaire. La seconde ne récupère sa créance qu’après le remboursement de la première.
Quelles sont les conditions ?
La valeur du bien immobilier doit permettre de couvrir les deux dettes. C’est une condition essentielle. Le taux du second prêt est généralement plus élevé qu’avec une hypothèque de premier rang, la banque compensant ainsi le risque supplémentaire.
L’avantage principal de l’hypothèque de second rang
Ce dispositif permet de souscrire un nouveau prêt sans demander la mainlevée de la première hypothèque. L’emprunteur évite ainsi des frais non négligeables. C’est un avantage financier important lors d’un rachat de crédit.
Hypothèque de second rang et rachat de crédit
Les établissements bancaires proposent souvent l’hypothèque de second rang lors d’un rachat de crédit. Un propriétaire peut ainsi acquérir un nouveau bien sans vendre l’ancien, ou regrouper ses crédits à la consommation tout en préservant son prêt immobilier.
Notre conseil avant de vous lancer
Avant de choisir cette option, faites des simulations. Comparez le coût d’une mainlevée de votre première hypothèque avec celui d’un rachat de crédit. Vous pouvez également commander un état hypothécaire pour connaître la situation exacte de votre bien.
Questions fréquentes
Oui, il est possible d’inscrire plusieurs hypothèques sur un même bien immobilier. Chaque créancier est alors classé selon son rang d’inscription au service de la publicité foncière.
Oui, généralement le taux est plus élevé car la banque prend un risque supplémentaire : en cas de défaillance, elle ne sera remboursée qu’après le créancier de premier rang.
En optant pour une hypothèque de second rang, vous conservez la première hypothèque et évitez les frais de mainlevée qui représentent environ 0,7% du montant initial du prêt.
