Qu’est-ce-qu’une hypothèque de second rang ?

Savez-vous qu’il est tout à fait possible de mettre en place une seconde garantie hypothécaire sur un bien immobilier ? Ce dispositif est souvent proposé dans le cadre d’un rachat de crédit et permet d’éviter les frais de mainlevée.

Comment fonctionne cette hypothèque ?

Rappel : qu’est-ce qu’une hypothèque ?

L’hypothèque est une garantie que la banque exige lors d’un prêt immobilier. Elle porte sur le bien financé. En cas de défaillance de l’emprunteur, la banque peut saisir le bien et le vendre aux enchères.

Cet acte est courant mais requiert beaucoup de rigueur. En effet, il s’agit d’un acte notarié. De plus, le notaire doit l’inscrire au service de la publicité foncière pour le rendre opposable aux tiers.

Pourquoi l’hypothèque est-elle intéressante ?

Cette garantie présente des avantages pour les deux parties. D’abord, les établissements financiers prennent peu de risques. Ensuite, les emprunteurs peuvent acquérir un bien immobilier. Ils peuvent aussi se constituer un patrimoine important ou préparer leur retraite.

Dans cette situation, on parle d’hypothèque de premier rang.

Qu’est-ce que l’hypothèque de second rang ?

Quand intervient-elle ?

L’emprunteur souscrit une seconde hypothèque dans deux cas. Soit il souhaite un rachat de crédit. Soit il demande un second prêt immobilier. L’établissement prêteur peut alors proposer cette solution.

Comment fonctionne le classement des créanciers ?

La banque qui accorde le nouveau financement accepte de se placer en second rang des créanciers. Elle passe après la banque qui détient la première hypothèque. Cela représente un risque non négligeable pour elle.

En effet, en cas de défaillance de l’emprunteur, la première banque est prioritaire. La seconde banque devient créancière de second rang. Elle ne récupère sa créance qu’après le remboursement de la première.

Quelles sont les conditions ?

La valeur du bien immobilier doit permettre de couvrir les deux dettes. C’est une condition essentielle à la mise en place de cette seconde hypothèque.

À noter : le taux du second prêt est plus élevé qu’avec une hypothèque de premier rang. La banque compense ainsi le risque supplémentaire qu’elle prend.

L’avantage principal de l’hypothèque de second rang

Ce dispositif permet de souscrire un nouveau prêt sans demander la mainlevée de la première hypothèque. Ainsi, l’emprunteur évite des frais non négligeables. C’est un avantage financier important.

Hypothèque de second rang et rachat de crédit

Les établissements bancaires proposent souvent l’hypothèque de second rang lors d’un rachat de crédit. Celui-ci peut concerner un prêt immobilier ou un prêt à la consommation.

Exemple 1 : acheter un nouveau bien sans vendre l’ancien

Un propriétaire souhaite acquérir un nouveau bien. Cependant, il ne veut pas vendre celui qu’il possède déjà. Ce bien fait l’objet d’un prêt immobilier en cours. Comment faire ?

La solution : une banque rachète son crédit immobilier. Elle lui propose un nouveau prêt assorti d’une hypothèque supplémentaire. Le propriétaire conserve ainsi son premier bien.

Exemple 2 : regrouper ses crédits à la consommation

Un propriétaire peut aussi faire racheter uniquement ses prêts à la consommation grâce à l’hypothèque de second rang. Cette option lui permet de préserver son prêt immobilier. En même temps, il allège ses mensualités de crédits à la consommation.

Notre conseil avant de vous lancer

Avant de choisir cette option, faites des simulations. Comparez le coût d’une mainlevée de votre première hypothèque avec celui d’un rachat de crédit. Ainsi, vous vous assurerez que l’hypothèque de second rang n’est pas plus coûteuse.

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