Hypothèques : choisir un taux variable ou un taux fixe ?

Un prêt hypothécaire ressemble dans ses modalités aux autres prêts immobiliers. Ainsi, on retrouve la question essentielle : taux variable ou taux fixe ?

En bref Le choix entre taux fixe et taux variable dépend de votre profil et du contexte économique. Le taux fixe offre une sécurité totale sur vos mensualités. Le taux variable, indexé sur l’Euribor, peut être avantageux en période de taux élevés mais comporte des risques de hausse. Le taux capé constitue un compromis en limitant les variations.

Comment est fixé le taux de crédit en début du prêt ?

La banque fixe le taux d’intérêt qu’elle accorde à ses clients suivant deux critères :

• L’état du marché : la banque va analyser les taux pratiqués par la concurrence, le taux auquel elle emprunte elle-même ainsi que le taux d’intérêt de la zone euro (Euribor).

• Les dossiers de chaque client : les banques vont analyser chaque dossier selon des éléments précis : les revenus, l’âge, le montant du projet, le taux d’endettement …
  Elles évaluent ensuite les risques qu’elles prennent. Plus les risques sont élevés, plus le taux d’intérêt le sera également.

A noter que les prêts hypothécaires souscrits sur une courte durée ont un coût supplémentaire par rapport aux prêts traditionnels.

L’hypothèque à taux fixe

L’hypothèque à taux fixe est la formule la plus répandue en France. Le taux d’intérêt reste identique pendant toute la durée du prêt. Vous connaissez dès la signature le montant exact de vos mensualités et le coût total du crédit.

Cette formule offre une sécurité maximale pour l’emprunteur. Aucune mauvaise surprise n’est possible, même si les taux du marché augmentent fortement. C’est la solution idéale pour ceux qui souhaitent maîtriser leur budget sur le long terme.

Avantages du taux fixe :

• Mensualités stables et prévisibles pendant toute la durée du prêt,
• Protection contre les hausses de taux,
• À privilégier lorsque les taux sont bas.

L’inconvénient principal est que le taux fixe est généralement plus élevé que le taux variable au moment de la souscription. De plus, vous ne bénéficiez pas des baisses éventuelles des taux du marché, sauf à renégocier votre crédit immobilier.

L’hypothèque à taux variable

L’hypothèque à taux variable permet de financer votre projet immobilier. Contrairement à l’hypothèque à taux fixe, le prêt est assorti d’un taux immobilier fixé selon un indice et donc soumis à fluctuation.
Cet indice est généralement celui d’Euribor.

Euribor : taux interbancaire offert entre banques de meilleures signatures pour la rémunération de dépôts dans la zone euro. Il est calculé en effectuant une moyenne quotidienne des taux prêteurs sur 13 échéances communiqués par un échantillon de 57 établissements bancaires les plus actifs de la zone Euro. Il est calculé sur la base de 360 jours et est diffusé à 11h le matin si au moins 50% des établissements constituant l’échantillon ont effectivement fourni une contribution. La moyenne est effectuée après élimination des 15% de cotation extrêmes (le nombre éliminé est toujours arrondi) et exprimée avec trois décimales. Source https://www.banque-france.fr

Le taux, la durée du prêt et les mensualités ne sont pas connus lors de la souscription du prêt. À éviter pour ceux qui souhaitent prévoir très précisément leur budget.

Avantages :

• Le taux d’intérêt variable est toujours plus bas que le taux d’intérêt fixe,
• Si les taux d’intérêts baissent, le coût global de votre prêt baisse également,
• À privilégier lorsque les taux d’intérêts sont hauts.

Bon à savoir : vérifiez toujours que votre taux reste en dessous du taux d’usure en vigueur.

Questions fréquentes